SRATEGI INOVASI PRODUK PERBANKAN SYARIAH BERBASIS KEBUTUHAN GEN Z
Abstract
Industri perbankan syariah Indonesia menghadapi tantangan strategis dalam menarik dan mempertahankan nasabah dari gen Z yakni kelompok yang lahir antara 1997 hingga 2012 dan kini mulai mendominasi segmen konsumen aktif. Meskipun total aset perbankan syariah nasional telah melampaui Rp800 triliun, pangsa pasarnya masih berkisar 7,5% dari total perbankan nasional, salah satunya akibat keterbatasan inovasi produk yang sesuai dengan preferensi digital Gen Z. Penelitian ini bertujuan mengidentifikasi karakteristik kebutuhan keuangan Gen Z, menganalisis bentuk inovasi produk perbankan syariah yang paling relevan, mengevaluasi dampak inovasi terhadap kinerja institusi, serta merumuskan rekomendasi strategis implementasi inovasi. Metode yang digunakan adalah tinjauan literatur sistematis (Systematic Literature Review/SLR) terhadap sumber akademik dan laporan industri terpercaya. Hasil penelitian menunjukkan bahwa Gen Z memiliki lima dimensi kebutuhan utama: aksesibilitas digital tinggi, transparansi produk, relevansi nilai etis-sosial, inklusivitas finansial, dan personalisasi layanan. Inovasi yang paling relevan mencakup tabungan digital berbasis tujuan dengan fitur gamifikasi, investasi mikro syariah melalui platform digital, integrasi ekosistem fintech halal, serta pembiayaan berbasis penilaian kredit alternatif. Data menunjukkan bahwa bank syariah yang aktif berinovasi mencatat pertumbuhan DPK rata-rata 18,7% per tahun dengan proporsi nasabah muda mencapai 42–48%, jauh melampaui bank yang konservatif. Penelitian ini menyimpulkan bahwa inovasi produk berbasis kebutuhan Gen Z bukan sekadar pilihan taktis, melainkan keniscayaan strategis untuk menjamin relevansi dan daya saing perbankan syariah Indonesia dalam jangka panjang.References
Antonio, M. S. (2019). Bank Syariah: Dari Teori ke Praktik. Gema Insani Press.
Bank Syariah Indonesia (BSI). (2023). Laporan Stabilitas Keuangan dan Sistem Pembayaran 2023. Bank Syariah Indonesia: BSI. https://www.bsi.gov.my/publications/fsp
Bank Syariah Indonesia (BSI). (2023). Laporan Tahunan 2023: Memperkuat Fondasi Digital. Jakarta: PT Bank Syariah Indonesia Tbk. https://www.bankbsi.co.id/company-information/hubungan-investor/laporan-tahunan
Barney, J. (2019). Laporan Stabilitas Keuangan dan Sistem Pembayaran. Journal of Management, 17(1), 99–120. https://doi.org/10.1177/014920639101700108
Badan Pusat Statistik (BPS). (2022). Proyeksi Penduduk Indonesia 2020–2050. Jakarta: BPS. https://www.bps.go.id
Davis, F. D. (2022). Kegunaan yang Dirasakan, Kemudahan Penggunaan, dan Penerimaan Pengguna terhadap Teknologi Informasi. MIS Quarterly, 13(3), 319–340. https://doi.org/10.2307/249008
Deloitte. (2023). 2023 Survei Generasi Z dan Milenial: Berusaha Mencapai Keseimbangan, Mendukung Perubahan. London: Deloitte Touche Tohmatsu Limited. https://www2.deloitte.com/global/en/pages/about-deloitte/articles/genzmillennialsurvey.html
Denyer, D., & Tranfield, D. (2019). Menyusun Tinjauan Sistematis. Dalam D. A. Buchanan & A. Bryman (Eds.), The SAGE Handbook of Organizational Research Methods (pp. 671–689). SAGE Publications.
Dinulislam, M. F., & Salam, A. N. (2023). Gamifikasi dalam Layanan Perbankan Syariah: Potensi dan Tantangan bagi Nasabah Generasi Z. Jurnal Keuangan dan Perbankan Syariah, 11(2), 145–162. https://doi.org/10.21070/jkps.v11i2.
Fauzi, M. A., Paiman, N., & Othman, Z. (2022). Adoption of Islamic Mobile Banking Among Young Consumers: UTAUT2 Perspective. Journal of Islamic Accounting and Business Research, 13(5), 777–798. https://doi.org/10.1108/JIABR-03-2021-0082
Huda, M., Mahyudin, E., & Hamid, M. A. (2021). Penerimaan Teknologi dalam Layanan Perbankan Syariah: Bukti dari Pengguna Generasi Milenial dan Gen Z di Indonesia. International Journal of Islamic Economics and Finance, 4(2), 215–238. https://doi.org/10.18196/ijief.v4i2.
Harahap, A. M., & Hascaryani, T. D. (2024). Pengaruh Literasi Keuangan Syariah, Perilaku Herding, dan Religiusitas terhadap Minat Investasi di Pasar Modal Syariah (Studi pada Generasi Z dan Milenial). Indonesian Economic and Financial Forum (IEFF).
Irfan, M., & Ramli, N. (2023). Future of Islamic Banking in Southeast Asia: Digital Transformation and Youth Engagement. Journal of Islamic Finance, 12(1), 1–22. https://doi.org/10.31436/jif.v12i1.
Islamic Financial Services Board (IFSB). (2023). Islamic Financial Services Industry Stability Report 2023. Kuala Lumpur: IFSB. https://www.ifsb.org/download.php?id=6786&lang=English&pg=/index.php
Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam (JIEI). (2025). Optimalisasi Fintech Syariah dalam Meningkatkan Inklusi Keuangan dan Mengatasi Dinamika Pinjaman Online Ilegal di Indonesia. Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam, 11(6), 278.
Kasri, R. A., & Ramadhan, M. A. (2021). Hambatan Adopsi Perbankan Syariah di Kalangan Milenial dan Generasi Z di Indonesia: Sebuah Studi Eksploratif. International Journal of Islamic and Middle Eastern Finance and Management, 14(5), 999–1019. https://doi.org/10.1108/IMEFM-11-2020-0572
Komite Nasional Ekonomi dan Keuangan Syariah (KNEKS). (2022). Masterplan Arsitektur Keuangan Syariah Indonesia 2022–2027. Jakarta: KNEKS. https://kneks.go.id/publikasi
Makki, M., & Hasan, Z. (2025). Integrasi Fintech dan Perbankan Syariah: Membangun Ekosistem Keuangan Digital Yang Berkelanjutan. Journal of Economic and Islamic Research, 3(2), 495-513.
Martín J. A., Gamero, J., & Tamayo, J. A. (2022). Analisis Inovasi pada UKM Menggunakan Model Non-Linear Berbasis Kapabilitas Inovatif. Technovation, 112, 102398. https://doi.org/10.1016/j.technovation.2021.102398
Mu’afi, M. I., Amalia, P. A., & Amalia, T. (2024). Memahami Perilaku Investasi Generasi Z: Peran Literasi Keuangan Sebagai Pendorong Utama. Business UHO: Jurnal Administrasi Bisnis, 9(1), 1–9.
Ningsih, S., & Kusuma, H. (2022). Inovasi Digital dan Kinerja Keuangan Bank Syariah di Indonesia: Analisis Empiris. 2018–2021. Jurnal Ekonomi Islam, 13(1), 45–67. https://doi.org/10.20885/jei.vol13.iss1.art4
OECD. (2021). Oslo Manual 2021: Pedoman Pengumpulan, Pelaporan, dan Penggunaan Data tentang Inovasi layanan perbankan (4th ed.). Paris: OECD Publishing. https://doi.org/10.1787/9789264304604-en
Otoritas Jasa Keuangan (OJK). (2022). Laporan Perkembangan Keuangan Syariah Indonesia 2022. Jakarta: OJK. https://www.ojk.go.id/id/berita-dan-kegiatan/publikasi/Pages/Laporan-Perkembangan-Keuangan-Syariah-Indonesia-2022.aspx
Otoritas Jasa Keuangan (OJK). (2023). Statistik Perbankan Syariah: Desember 2023. Jakarta: OJK. https://www.ojk.go.id/id/kanal/syariah/data-dan-statistik/statistik-perbankan-syariah/Default.aspx
SANTRI: Jurnal Ekonomi dan Keuangan Islam. (2025). Digitalisasi Ekonomi Syariah: Tantangan Persaingan Ekosistem Fintech Halal dengan Platform Konvensional. SANTRI: Jurnal Ekonomi dan Keuangan Islam, 3(3).
Santoso, B., Purnomo, H., & Gunardi, A. (2023 Pengalaman Pengguna dan Kepercayaan pada Mobile Banking Syariah: Perspektif Generasi Z di Indonesia. Cogent Business & Management, 10(1), 2165329. https://doi.org/10.1080/23311975.2023.2165329
Wahyuni, S., & Fakhruddin, I. (2022). Determinants of Digital Banking Adoption in Islamic Banks: A Study of Millennial and Gen Z Customers. Journal of Islamic Marketing, 13(8), 1712–1734. https://doi.org/10.1108/JIMA-09-2020-0276
Widjaja, D., & Pratama, R. F. (2023). Aksesibilitas Investasi Mikro dalam Keuangan Syariah: Menjembatani Kesenjangan bagi Generasi Z. Jurnal Manajemen dan Keuangan, 12(1), 88–105. https://doi.org/10.33059/jmk.v12i1.
.png)
